Dread Disease Versicherung

Wichtige Kriterien für die Auswahl einer Dread Disease Police (SKV)

Die Anzahl der genannten Diagnosen ist nicht wirklich entscheidend, es sei denn, Sie haben überprüft, ob sich hier nicht Mehrfachnennungen verstecken.

• Nennung von Diagnosen nach Krankheitsgruppen
• Regelung Grundfähigkeiten
• Pflegebedürftigkeit
• Unfälle
• critical llness Regelung
• bitte beachten Sie
  • die Wirkung des Auslösers
  • Ausprägung der Erkrankung
  • Dauer die man überleben muss
• Wartezeiten
• Karenzzeiten

Die wesentlichen Leistungsauslöser sind:

• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Krebserkrankungen

Darüber hinaus gibt es eine Vielzahl verschiedener anderer Krankheiten inkl. Unfallereignissen, die genannt sein können.

• schwere Unfälle
• Vergiftungen
• Verlust von Fähigkeiten (sehen, hören, sprechen, etc.)
• Amputationen
• Pflegebedürftigkeit
• Schädel-Hirn-Traume
• Erkrankungen des Hirn
• Motoneuronerkrankungen
• Krankheiten des zentralen Nervensystems
• Krankheiten des peripheren Nervensystems
• Krankheiten des Herz-Kreislaufsystems inkl. Gefäße
• Krankheiten der Organe ohne Herz
• Aufnahme auf Transplantationsliste
• critical illness
• etc.

Sonderformen

Aktuell gibt es zunehmend Anbieter die Policen als Krebsschutz anbieten. Versichert sind dann nur die genannten Krebsformen in der definierten Ausprägung.

Die Keyman-Police ist die Dread Disease plus Risikolebensversicherung für eine Schlüsselposition in einem unternehmen durch den Arbeitgeber. Ein Arbeitgeber versichert damit Ausfallskosten einer im Betrieb tätige Schlüsselperson Keyman. Hier gelten andere steuerliche Regelungen und die Versicherungssumme fließt dem Arbeitgeber zu.

Eine Critical Illness ist eine Risikolebensversicherung, die bereits dann zur Auszahlung kommt, wenn bei Ihnen eine Erkrankung eintritt, die in einem definierten Zeitraum (6-12 Monate) mit einer sehr hohen Wahrscheinlichkeit und heutigem Stand der Medizin zum Tod führt.

Formen der Kalkulation

Klassische LV Kalkulation mit Brutto- und Nettobeitrag

In der Regel gibt es einen Brutto- und einen Nettobeitrag. Der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag und wenn der Versicherer auf die Anwendung des § 163 VVG verzichtet, auch ein garantierter Beitrag. Die Ausnahme wäre, wenn dem Versicherer Insolvenz bzw. Zahlungs- und damit Leistungsunfähigkeit drohen würde. Dann kann die Versicherungsaufsicht über den weg des § 314 VAG den Versicherer sanieren.

Der Unterscheid zwischen dem Nettobeitrag (Zahlbeitrag) und dem Bruttobeitrag ergibt sich aus Überschüssen (Erträgen), die sich sowohl durch einen guten Schadenverlauf, als auch aus Anlageergebnissen ergeben können.

Sinken – oder entfallen diese Überschüsse, so senkt sich die Überschussbeteiligung und der Nettobeitrag nähert sich dem Bruttobeitrag an. Das ist aber keine Beitragsanpassung mit den Rechten einer Beitragsanpassung.

Fondsmotor

Der eigentliche Tarif ist nach Art der Schadenversicherung kalkuliert und der Beitrag steigt mit dem zunehmenden Alter, wenn die versicherte Person von Jahr zu Jahr Älter wird.

Dieses Risiko wird über einen Sparanteil ausgeglichen, der in Investmentanteilen angelegt wird. Dabei wird ein jährlicher Wertzuwachs kalkuliert, der sich so auch verwirklichen sprich eintreten erreicht werden muss.

Das Risiko ist, dass am Ende des Geldes der Vertrag noch einige Jahre laufen müsste. Der Versicherungskunde muss dann in so einem Fall nachzahlen, die Versicherungssumme wird gesenkt oder der Vertrag endet vorzeitig.

Irisches Aufsichtsrecht

Einige Policen werden von Anbietern aus anderen EU- oder EWR statten (u.a. Irland oder auch Liechtenstein) angeboten. Die versicherungsmathematische Kalkulation funktioniert in diesen Ländern anders. Dort ist die Thematik Brutto- und Nettobeitrag unbekannt. Ausländische Anbieter haben Chancen und Risiken, aber auch ein anderes Aufsichtsrecht.