Test 2023

Die beste Private Krankenversicherung für Selbstständige


Wir haben die Tarife aller privaten Krankenversicherungen analysiert, um die beste private Krankenversicherung für Selbstständige zu identifizieren. Basierend auf unseren Vergleich präsentieren wir die Testsieger in den Kategorien Topschutz, Komfortschutz und Grundschutz.

Testverfahren

Wie haben wir die Privaten Krankenversicherungen für Selbstständige getestet?

Testkunde

In unserem PKV-Test simulieren wir eine selbstständige Person (z.B. Unternehmer, Freiberufler) aus der Bundesrepublik Deutschland mit Geburtsdatum 10.10.1996, welche zum Ersten eines Monats im laufenden Jahr 2023 in die Private Krankenversicherung eintreten möchte.

Testgrundlage

Leistungsklassen

Rating

Bewertungsrichtlinien

eSB (erwarteteter Selbstbehalt)

Einsparpotential pro Jahr

Testergebnisse

Die Ergebnisse im PKV-Vergleich für Selbstständige berücksichtigen aktuelle Tarifleistungen, Beiträge und tatsächliche Selbstbeteiligungen auf Grundlage der aktuellsten rechtsverbindlichen Versicherungsbedingungen der Gesellschaften. Die Kosten einer Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) werden anhand der 2023 gültigen Beitragsbemessungsgrenze (BBG) und dem diesjährigen durchschnittlichen GKV-Zusatzbeitragssatz von 1,6% ermittelt und zu Vergleichszwecken im Test verwendet.

Kategorie Topschutz

Leistungstipp

Barmenia

EXP3+(Barmenia einsA expert+3)

Günstigster Preis

ARAG Logo

MedBest (MB1200)

Testsieger

Info: Um alle Platzierungen im PKV-Ranking für Selbstständige zu sehen, können sie die Tabellen seitwärts scrollen/schieben. Je nach Gerät oder Browser finden sie direkt unter der Tabelle die Schiebeleiste.

Platz 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23
Gesellschaft Barmenia UKV / BBKK R+V Hallesche SDK DKV Allianz Württem-bergische ottonova Debeka Inter uniVersa Gothaer ALTE OLDEN-BURGER HanseMerkur ARAG AXA Deutscher Ring CONCORDIA SIGNAL IDUNA HUK-COBURG Versicherer im Raum der Kirchen LKH
Gesamtrating A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A++ A+ A+ A+ A+ A+ A A A
Gesamtpunktzahl 96,59 96,49 94,75 94,04 93,78 93,75 93,15 92,51 92,05 91,60 91,47 91,37 90,96 90,45 90,24 88,22 87,41 87,08 85,88 85,23 74,53 74,53 73,43
Testurteil Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Gut Gut Gut
Tarif/ Tarifkombination EXP3+ (Barmenia einsA expert+3) GesundheitVARIO 800, VARIO AmbulantPlus, VARIO KlinikPlus, VARIO ZahnPlus AGIL premium (TN1U) NK.select XL 1200 AM12, S1, Z9 PremiumMed PMN/1 AktiMed Best 90 (AMB90U), Sport (SPT01U) Ambulant Premium A1_960, Stationär Premium S1, Zahn Premium Z1 FC100-10 NC, N QualiMed Premium (QMP 1200) U uni-A 155, uni-ST 1/100, uni-ZA 100 MediCompact Premium 240 A118, K 20, K/S, Z100/80 AZP klassisch, EGO, PS3, PSV MedBest (MB1200) VITAL 900-U, KHT-U (50€), Prem Zahn-U Comfort+, PIT VV Plus, AV3, SV1, ZV1 EXKLUSIV-PLUS 1 Komfort2 Premium1 A105, S200, Z90
Kosten
Monatsbeitrag      620,73 €      463,56 €      588,74 €      408,03 €      587,09 €      716,96 €      643,38 €      563,73 €      468,14 €      529,26 €      452,51 €      621,30 €      487,50 €      439,44 €      534,11 €      370,88 €      485,61 €      582,22 €      433,35 €      511,40 €      519,29 €      626,56 €      501,89 €
Einsparpotential pro Jahr 2.550,24 €  4.436,28 €  2.934,12 €  5.102,64 €  2.953,92 €  1.395,48 €  2.278,44 €  3.234,24 €  4.381,32 €  3.647,88 €  4.568,88 €  2.543,40 €  4.149,00 €  4.725,72 €  3.589,68 €  5.548,44 €  4.171,68 €  3.012,36 €  4.798,80 €  3.862,20 €  3.767,52 €  2.480,28 €  3.976,32 € 
Selbstbeteiligung in EUR 1.200 800 480 1.200 480 300 500 960 500 400 1.200 155 240 1.100 0 1.200 900 540 1.080 480 600 300 1.200
eSB in EUR 800,38 514,90 375,12 800,38 200,65 241,84 170,49 590,10 136,83 119,91 781,61 115,14 191,95 649,29 0,00 800,38 568,13 210,60 641,19 340,92 448,52 241,84 781,61
Preisverzeichnisse enthalten Nein Ja Nein Ja Nein Nein Ja Nein Nein Nein Nein Nein Ja Nein Ja Nein Ja Nein Nein Nein Ja Ja Nein
Ambulant
Freie Arztwahl 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95
GOÄ - Ärzte ambulant 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
GOÄ - Ärzte ambulant darüber 100 100 100 100 100 100 100 100 92 0 100 100 100 100 100 100 100 100 0 100 10 10 10
Vorsorgeuntersuchung 100 100 100 89 100 80 100 100 85 87 77 85 100 100 89 100 77 100 100 100 87 87 100
Arznei/Verbandmittel 80 85 80 80 90 81 80 80 83 80 90 80 80 80 80 80 80 80 80 77 80 80 80
Brillen / Sehhilfen 75 100 83 56 83 100 50 50 63 100 63 100 44 47 36 83 31 52 63 83 84 84 38
LASIK 78 100 100 90 95 60 100 50 58 100 45 100 60 100 3 55 100 100 100 21 20 20 100
Heilpraktiker 100 95 100 80 49 95 100 67 55 100 90 44 30 100 100 67 28 100 100 70 100 100 95
Heilmittel 95 90 95 75 80 85 81 100 89 100 98 98 83 100 95 100 74 89 90 77 83 83 90
Ohne Heilmittelverzeichnis Ja Ja Ja Nein Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Nein Ja Ja Ja Nein Ja Ja Ja Nein Nein Ja
Hilfsmittel 100 100 95 98 99 96 95 92 94 100 79 94 99 88 95 71 89 72 78 74 98 98 78
Hilfsmittel - technische 100 100 100 100 94 98 100 91 94 100 87 100 98 100 100 89 95 80 80 80 100 100 86
Psychotherapie 100 100 100 90 100 90 88 100 63 96 100 100 94 65 30 100 92 77 100 77 100 100 100
Transportkosten ambulant 100 54 75 45 75 75 81 67 95 47 42 45 71 52 48 32 62 18 100 68 75 75 23
Stationär
Stationäre Unterkunft Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt Einbettzimmer mit Privatarzt
GOÄ - Ärzte stationär 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 95 100 100 100
GOÄ - Ärzte stationär darüber 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 95 10 10 10
Transport-/ Fahrtkosten 56 68 56 60 100 60 82 88 93 80 80 56 78 56 56 100 56 70 56 80 56 56 56
Zahn
GOZ - Zahnärzte 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
GOZ - Zahnärzte darüber 100 100 100 100 100 100 100 92 92 0 100 100 100 0 89 100 100 100 0 100 10 10 10
Zahnbehandlung in % 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
Zahnersatz in % 90 90 80 90 90 90 85 90 90 100 90 80 90 80 80 90 90 80 80 90 80 80 90
Kieferorthopädie in % 90 0 80 90 90 0 0 90 90 100 0 100 90 80 80 90 90 80 80 0 80 80 90
Prophylaxe 100 100 100 100 100 95 100 100 100 90 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 90
Inlays 100 100 80 100 100 98 100 100 95 100 90 100 90 100 80 100 90 69 100 90 80 80 90
Implantate 90 98 87 99 99 90 94 99 100 100 90 87 98 87 80 98 90 80 80 48 80 80 90
Summenbegrenzung Zahn 100 100 100 88 85 100 74 78 78 84 88 61 82 74 53 76 76 97 88 69 76 76 100
Entfällt Summenbegrenzung bei Unfall Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja
Ohne Material- u. Laborkostenverzeichnis Ja Ja Ja Ja Ja Ja Nein Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Nein Ja Nein Ja Ja Ja Nein Nein Ja
Datenerhebung für das PKV-Ranking mit Stand: 29.05.2023

Wir haben die PKV-Tarife für Selbstständige von insgesamt 30 PKV-Anbietern geprüft und 24 Privatversicherer erfüllen die Voraussetzungen und Mindestkriterien für die Kategorie Topschutz. Die Topschutz-Tarife sind bestens geeignet für Unternehmer, die die bestmögliche medizinische Versorgung wünschen und gleichzeitig gegenüber der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung noch Geld sparen wollen.

Die Top-Tarife der getesteten Privaten Krankenversicherungen bieten für Selbstständige und Freiberufler ein sehr gutes Leistungsniveau. Der durchschnittliche Monatsbeitrag aller Tarife in unserem Topschutz-Ranking beträgt 528,51 EUR. Insgesamt haben in unserem Topschutz-Vergleich ganze 15 Anbieter das Testurteil „Herausragend“ erreicht. Allerdings unterscheiden sich diese Tarife beim Monatsbeitrag sehr stark voneinander. Zwischen dem teuersten und günstigsten Tarif mit Prädikat „Herausragend“ liegen hier ganze 308,93 EUR.

1. Platz

Bester Tarif im Topschutz für Selbstständige von der Barmenia

Testsieger-Siegel im Topschutz PKV Vergleich für Selbstständige 2023 für Barmenia EXP3+(Barmenia einsA expert+3)

Der Barmenia Tarif EXP3+ (Barmenia einsA expert+3) bietet für Selbstständige das beste Leistungspaket im Topschutz und erreicht als Testsieger 96,59 Punkte in der Kategorie Topschutz.

Der Tarif leistet vor allem im ambulanten Bereich außerordentlich gut. Kleine Schwächen zeigt der Tarif insbesondere für Brillenträger, denn im Leistungsbereich Brille/Sehhilfe und LASIK leistet beispielsweise die UKV/BBKK, Debeka und universa mehr als die Barmenia. Der Tarif der Barmenia erzielt außerdem die beste Gesamtleistung im Bereich Zahn.

Der Tarif EXP3+ (Barmenia einsA expert+3) geht in unserem Topschutz-Vergleich als Leistungs- und Testsieger hervor, liegt aber preislich über dem Durchschnitt der Tarife im Topschutz. Nicht nur die starken Tarifleistungen der Barmenia rechtfertigen den höheren Monatsbeitrag und erwarteten Selbstbehalt (eSB), sondern auch die Tatsache, dass die Barmenia auf ein tarifliches Preisverzeichnis verzichtet und dem Versicherungsnehmer dadurch eine 100%-Leistung garantiert, unabhängig davon wie hoch die Leistungssumme ausfällt.

2. Platz
Testsiegel 2. Platz Topschutz PKV Vergleich Selbstständige 2023 UKV / BBKK GesundheitVARIO 800, VARIO AmbulantPlus, VARIO KlinikPlus, VARIO ZahnPlus

Knapp hinter der Barmenia belegt die UKV und die BBKK gemeinsam mit dem Tarif GesundheitVARIO 800, VARIO AmbulantPlus, VARIO KlinikPlus, VARIO ZahnPlus den zweiten Platz im Topschutz mit starken 96,49 Punkten.

Die Tarifleistungen sind ebenfalls im ambulanten Bereich sehr stark und für Personen mit Sehschwäche sehr interessant, da hier im Bereich Brillen/Sehhilfen die Maximalpunktzahl erreicht wurde. Im Gegensatz zum Topschutz-Testsieger-Tarif der Barmenia bietet der Tarif der UKV und BBKK keine Leistungen im Bereich der Kieferorthopädie und verliert somit Punkte im Bereich Zahn. Für alle anderen Leistungsfragen in diesem Bereich bieten die UKV und BBKK sehr gute Leistungen.

Preislich ist dieser Toptarif sehr interessant, denn es wird nur ein Monatsbeitrag von 463,56 EUR fällig. Allerdings ist ein tarifliches Preisverzeichnis vorhanden, wodurch Leistungen gedeckelt werden und auch der erwartete Selbstbehalt (eSB) ist mit 514,90 EUR pro Jahr nicht zu unterschätzen.

3. Platz
Testsiegel 3. Platz Topschutz PKV Vergleich Selbstständige 2023 R+V Krankenversicherung AGIL Premium TN1U

Den dritten Platz im Topschutz-PKV-Vergleich für Selbstständige erreicht die R+V (AGIL premium (TN1U) mit 94,75 Leistungspunkten.

Ausschlaggebend dafür sind die starken Leistungen im ambulanten Bereich und im Bereich Zahn. Für LASIK und Heilpraktikerbehandlungen erzielt der Tarif AGIL premium (TN1U) die Maximalpunktzahl und für Brillen und Sehhilfen erhalten Versicherungsnehmer sogar mehr Leistung als beim Testsieger-Tarif der Barmenia. Auch die Leistungen im Bereich Zahn sind sehr gut, kommen aber nicht an die Barmenia heran. Im Gegensatz zum Zweitplatzierten (UKV/BBKK) leistet die R+V auch für Kieferorthopädie ordentlich.

Der Monatsbeitrag für Selbstständige beträgt für diesen Tarif von der R+V 588,74 EUR und liegt damit über dem Durchschnittsbeitrag der Topschutztarife. Erfreulicherweise verzichtet auch die R+V auf ein tarifliches Preisverzeichnis und punktet mit einer relativ geringen Selbstbeteiligung. Der erwartete Selbstbehalt (eSB) liegt bei 375,12 EUR.

Alternativen

Weitere starke Tarife, die ebenfalls auf ein Preisverzeichnis verzichten und trotzdem einen verhältnismäßig geringen Monatsbeitrag, sowie geringen eSB aufweisen, bieten die ottonova (FC100-10) und Debeka (NC, N).

Wir finden garantiert die beste PKV für Selbstständige!

Kategorie Komfortschutz

Leistungstipp

wuerttembergische versicherung logo

Amb. Premium A1_1440, Stat. Komfort S2, Zahn Premium Z1

Günstigster Preis

DKV Versicherung

BestMed Komfort BMK/3, BMKD

Testsieger

Platz 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Gesellschaft Württem-bergische ottonova uniVersa ALTE OLDEN-BURGER Deutscher Ring AXA CONCORDIA Gothaer DKV GENERALI Allianz Debeka Münchener Verein LVM Inter HUK-COBURG Versicherer im Raum der Kirchen R+V
Gesamtrating A++ A++ A++ A++ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A A A B++ B++ B++ B++
Gesamtpunktzahl 92,20 91,67 90,98 90,21 87,21 87,08 85,54 82,60 82,21 81,99 79,39 77,01 74,19 74,09 66,00 63,53 63,53 61,62
Testurteil Herausragend Herausragend Herausragend Herausragend Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Gut Gut Gut Gut Voll Befriedigend Voll Befriedigend Voll Befriedigend Voll Befriedigend
Tarif/ Tarifkombination Ambulant Premium A1_1440, Stationär Komfort S2, Zahn Premium Z1 FC100-10Z uni-A 1360, uni-ST 2/100, uni-ZA 100 A118, K 20, Z100/80 Esprit, PIT VITAL 900-U, Prem Zahn-U VV Plus, AV3, SV2, ZV1 MediVita 500, MediMPlus, MediNatura P, MediPrävent Premium, MediClinic Plus, MediVita Z90 BestMed Komfort BMK/3, BMKD GesundPro1 AktiMed Plus 90 (AMP90U), Sport (SPT01U) N, NG 871 (BONUS CARE ADVANCE Plus SB) A560, S2, Z100/80 QualiMed Exklusiv (QME 600) U SelectPro3 SelectU3 AGIL comfort (MP2U)
Kosten
Monatsbeitrag       508,10 €       457,90 €       506,02 €            434,86 €      524,22 €      475,26 €      403,02 €      476,66 €      314,12 €      481,90 €      649,50 €      524,19 €      451,79 €      458,63 €      445,70 €      344,60 €      405,42 €      363,58 €
Einsparpotential pro Jahr 3.901,80 €  4.504,20 €  3.926,76 €  4.780,68 €  3.708,36 €  4.295,88 €  5.162,76 €  4.279,08 €  6.229,56 €  4.216,20 €  2.205,00 €  3.708,72 €  3.462,72 €  4.495,44 €  4.650,60 €  6.598,80 €  6.150,84 €  5.636,04 € 
Selbstbeteiligung in EUR 1.440 500 1.360 1.100 450 900 1.080 500 1.840 750 500 400 1.200 560 600 1.500 1.500 960
eSB in EUR 771,58 136,83 745,27 649,29 317,94 568,13 641,19 341,35 1.066,93 541,83 170,49 119,91 800,38 376,24 450,08 909,14 935,70 676,14
Preisverzeichnisse enthalten Nein Nein Nein Nein Nein Ja Nein Ja Ja Ja Ja Nein Nein Nein Nein Ja Ja Nein
Ambulant
Freie Arztwahl 95 95 95 95 95 95 95 100 95 95 95 95 45 95 95 45 45 66
GOÄ - Ärzte ambulant 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
GOÄ - Ärzte ambulant darüber 100 92 100 100 100 100 0 0 100 0 100 0 0 0 0 10 10 0
Vorsorgeuntersuchung 100 85 85 100 100 77 100 97 72 94 100 87 40 45 77 82 82 57
Arznei/Verbandmittel 80 83 80 80 80 80 80 80 80 81 80 80 80 85 90 77 77 80
Brillen / Sehhilfen 50 63 100 47 31 31 63 25 63 38 31 100 19 89 31 46 46 26
LASIK 50 58 100 100 100 100 100 100 10 100 100 100 100 100 25 20 20 100
Heilpraktiker 67 55 44 100 100 28 100 67 33 25 33 100 80 100 40 70 70 25
Heilmittel 100 89 98 100 89 74 90 71 75 75 81 100 50 100 77 79 79 71
Ohne Heilmittelverzeichnis Ja Ja Ja Ja Ja Nein Ja Nein Nein Nein Ja Ja Ja Ja Ja Nein Nein Ja
Hilfsmittel 92 94 94 88 72 89 78 86 86 83 95 100 67 97 75 90 90 74
Hilfsmittel - technische 91 94 100 100 80 95 80 91 89 80 100 100 79 100 83 95 95 80
Psychotherapie 100 63 100 65 77 92 100 66 28 100 75 96 80 100 100 85 85 74
Transportkosten ambulant 67 95 45 52 68 62 100 55 75 78 81 47 38 95 42 32 32 43
Stationär
Stationäre Unterkunft Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt 1-Bett mit PA bei Unfall oder schwerer Krankheit Zweibettzimmer mit Privatarzt 1-Bett mit PA bei Unfall oder schwerer Krankheit Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt 1-Bett mit PA bei Unfall oder schwerer Krankheit Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt Zweibettzimmer mit Privatarzt
GOÄ - Ärzte stationär 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
GOÄ - Ärzte stationär darüber 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 88 0 100 0 0 10 10 0
Transport-/ Fahrtkosten 100 93 56 56 70 56 56 67 60 100 56 80 56 56 80 56 56 56
Zahn
GOZ - Zahnärzte 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
GOZ - Zahnärzte darüber 92 92 100 0 100 100 0 0 100 0 0 0 0 0 0 10 10 0
Zahnbehandlung in % 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
Zahnersatz in % 90 90 80 80 80 90 80 90 75 90 75 100 80 80 80 60 60 75
Kieferorthopädie in % 90 90 100 80 80 90 80 0 0 0 0 100 80 80 0 0 0 0
Prophylaxe 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 90 100 100 100 100 100 100
Inlays 100 95 100 100 69 90 100 90 80 90 75 100 83 80 80 60 60 75
Implantate 99 100 87 87 80 90 80 90 32 99 41 100 80 87 80 33 33 82
Summenbegrenzung Zahn 78 78 61 74 84 76 88 100 65 60 72 84 64 80 88 76 76 100
Entfällt Summenbegrenzung bei Unfall Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja
Ohne Material- u. Laborkostenverzeichnis Ja Ja Ja Ja Ja Nein Ja Nein Ja Ja Nein Ja Ja Ja Ja Nein Nein Ja
Datenerhebung für das PKV-Ranking mit Stand: 29.05.2023

In der Kategorie Komfortschutz haben sich von den geprüften 30 PKV-Anbietern die Tarife von 18 Privat-Versicherern qualifiziert. Die PKV-Tarife, die hier aufgelistet sind, eignen sich besonders für selbstständige Personen, die ein ausgewogenes Preis-Leistungsverhältnis schätzen und gleichzeitig ein überdurchschnittliches PKV-Erstattungsniveau mit überschaubaren Zuzahlungen wünschen.

Der monatliche Durchschnittsbeitrag, welcher sich aus den 18 Tarifen in unserem Komfortschutz-Vergleich ergibt, beträgt 456,97 EUR. Ein „herausragendes“ Testurteil im Komfortschutz erreichten insgesamt vier Tarife. Der Preisunterschied im Monatsbeitrag zwischen dem teuersten und günstigsten PKV-Tarif mit herausragendem Ergebnis liegt bei 73,24 EUR.

1. Platz

Bester Komfortschutz für Selbstständige bei der Württembergischen

Testsieger-Siegel im Komfortschutz PKV Vergleich für Selbstständige 2023 für Württembergische Amb. Premium A1_1440, Stat. Komfort S2, Zahn Premium Z1

Aktuell bietet die Württembergische den Tarif Ambulant Premium A1_1440, Stationär Komfort S2, Zahn Premium Z1 mit dem umfassendsten Komfortschutz an und ist mit 92,20 Punkten der diesjährige Testsieger in dieser Kategorie.

Der Ambulant Premium A1_1440, Stationär Komfort S2 und Zahn Premium Z1 erzielt vor allem im stationären Bereich Höchstleistungen. In Bezug auf die Übernahme von Transport- und Fahrtkosten im stationären Bereich kommt neben der Württembergischen lediglich die Generali auf eine 100%ige Erstattung. Hierdurch zählt die Württembergische zu den Top-Tarifen in diesem Bereich. Bei ambulanten Behandlungen bieten andere Tarife zum Teil höhere Leistungen an, jedoch gehört die Württembergische auch hier zu den besten Tarifen. Im Bereich der Zahnleistungen erreicht die Württembergische die höchste Punktzahl im Vergleich und liegt damit knapp vor der ottonova.

Mit einem Monatsbeitrag von 508,10 EUR und einem erwarteten Selbstbehalt (eSB) von 771,58 EUR im Jahr gehört der Tarif nicht zu den günstigsten, dafür verzichtet er aber auf ein tarifliches Preisverzeichnis und garantiert dem Versicherungsnehmer eine 100%-Leistung ohne vertragliche Limitierungen. (Erfreulicherweise gilt dies für alle Tarife von Platz 1 bis 5.)

2. Platz
Testsiegel 2. Platz Komfortschutz PKV Vergleich Selbstständige 2023  für ottonova FC100-10Z

Den zweiten Platz belegt die ottonova mit dem Tarif FC100-10Z und 91,67 Leistungspunkte im Test.

Dieser Tarif bietet eine hohe Leistungsfähigkeit bei einem gleichzeitig interessanten Preis. Sowohl im stationären Bereich als auch bei der Zahnversorgung bietet der Tarif im Vergleich zum Wettbewerb außerordentlich gute Leistungen. Allerdings reicht dies nicht aus, um den ersten Platz im Komfortschutz zu erreichen, da andere Privatversicherer für Psychotherapie und Heilpraktiker im ambulanten Bereich höhere Leistungen anbieten.

Unter den ersten vier Top-Platzierungen im Komfortschutz generiert die ottonova den günstigsten erwarteten Selbstbehalt (eSB) und auch der fällige Monatsbeitrag liegt mit 457,90 EUR nur knapp über dem Durchschnittswert aller Monatsbeiträge im Komfortschutz.

3. Platz
Testsegel 3. Platz Komfortschutz PKV Vergleich Selbstständige 2023 für uniVersa uni-A 1360, uni-ST 2/100, uni-ZA 100

Die uniVersa erreicht den dritten Platz mit 90,98 Leistungspunkte im Bereich Komfortschutz mit ihrem Tarif uni-A 1360, uni-ST 2/100, uni-ZA 100.

Der Tarif zeigt mitunter die stärksten Leistungen im ambulanten Bereich und ist in unserem Vergleich der einzige Tarif mit Prädikat „Herausragend“ oder „Sehr Gut“, der im Bereich Brille und Sehhilfe die volle Punktzahl erreicht. Nur die Debeka auf Platz 12 mit Prädikat „Gut“ bietet in diesem Leistungsbereich die gleichen hervorragenden Leistungen im Vergleich. Im Bereich Stationär hingegen kann die uniVersa nicht mit den beiden führenden Tarifen mithalten. Allerdings bietet sie sehr gute Leistungen im Bereich Zahn und erstattet unter anderem den Höchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte.

Der Monatsbeitrag und auch der eSB sind zwar minimal günstiger als beim Testsieger Württembergische, liegen aber deutlich über dem Monatsbeitrag der ottonova.

Kostenfreier PKV-Service für Selbstständige

Kategorie Grundschutz

Leistungstipp

Debeka

NC, NW

Günstigster Preis

Concordia Versicherung

VV Plus, AV4,
SV3, ZV1

Testsieger

Platz 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19
Gesellschaft Debeka uniVersa ALTE OLDEN-BURGER Deutscher Ring Hallesche CONCORDIA Gothaer UKV / BBKK SDK Württem-bergische LVM LKH HanseMerkur Provinzial KV Barmenia Allianz GENERALI R+V Inter
Gesamtrating A++ A++ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A A A B++ B++ B++ B++ B++ B++ B++
Gesamtpunktzahl 90,79 90,30 89,49 86,82 85,36 84,88 81,88 81,23 78,53 77,32 73,50 70,99 69,65 68,82 64,31 63,20 61,87 60,92 59,58
Testurteil Herausragend Herausragend Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Sehr Gut Gut Gut Gut Gut Voll Befriedigend Voll Befriedigend Voll Befriedigend Voll Befriedigend Voll Befriedigend Voll Befriedigend Voll Befriedigend
Tarif/ Tarifkombination NC, NW uni-A 1360, uni-ST 3/100, uni-ZA 100 A118, K 30, Z100/80 Esprit MX, PIT KS.2 VV Plus, AV4, SV3, ZV1 MediVita 500, MediMPlus, MediNatura P, MediPrävent Premium, MediClinic Basis, MediVita Z90 GesundheitVARIO 800, VARIO AmbulantPlus, VARIO ZahnPlus AM12, S3, Z9 Ambulant Premium A1_1440, Stationär Kompakt S3, Zahn Premium Z1 A560, S3, Z100/80 A105, S300, Z90 KVT1000, clinic A VKSuz, KHPnu PRIMX3 (Barmenia einsA primex3) AktiMed 90 P (AM90PU), Sport (SPT01U) GesundSmart AGIL classic pro (CP1U) QualiMed Basis (QMB 600) U
Kosten
Monatsbeitrag      418,78 €      475,33 €      392,69 €      413,33 €      321,33 €      284,68 €      452,25 €      425,83 €      521,52 €      458,96 €      424,97 €      426,81 €      345,74 €      349,86 €      440,87 €      440,82 €      297,59 €      376,01 €      369,12 €
Einsparpotential pro Jahr 4.973,64 €  4.295,04 €  5.286,72 €  5.039,04 €  6.143,04 €  6.582,84 €  4.572,00 €  4.889,04 €  3.740,76 €  4.491,48 €  4.899,36 €  4.877,28 €  5.850,12 €  5.800,68 €  4.708,56 €  4.709,16 €  6.427,92 €  5.486,88 €  5.569,56 € 
Selbstbeteiligung in EUR 400 1.360 1.100 900 1.200 2.040 500 800 480 1.440 560 1.200 1.000 900 1.200 500 1.000 480 600
eSB in EUR 119,91 745,27 649,29 562,87 688,24 931,55 341,35 514,90 200,65 771,58 376,24 781,61 684,31 642,56 800,38 151,59 681,08 375,12 450,08
Preisverzeichnisse enthalten Nein Nein Nein Nein Ja Nein Ja Ja Nein Nein Nein Nein Ja Nein Nein Ja Ja Nein Nein
Ambulant
Freie Arztwahl 95 95 95 95 95 95 100 95 95 95 95 95 95 95 95 47 95 66 95
GOÄ - Ärzte ambulant 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
GOÄ - Ärzte ambulant darüber 0 100 100 100 100 0 0 100 100 100 0 10 0 0 0 100 0 0 0
Vorsorgeuntersuchung 87 85 100 100 100 100 97 100 100 100 45 100 89 52 65 100 89 57 65
Arznei/Verbandmittel 80 80 80 80 77 80 80 85 90 80 85 80 80 80 80 80 80 80 90
Brillen / Sehhilfen 100 100 47 31 25 63 25 100 83 50 89 38 36 24 30 19 13 26 19
LASIK 100 100 100 100 25 100 100 100 95 50 100 100 3 100 38 100 100 100 18
Heilpraktiker 100 44 100 100 0 100 67 95 49 67 100 95 100 100 7 17 12 25 0
Heilmittel 100 98 100 89 74 90 71 90 80 100 100 90 95 95 83 81 54 71 77
Ohne Heilmittelverzeichnis Ja Ja Ja Ja Nein Ja Nein Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Nein Ja Ja
Hilfsmittel 100 94 88 72 98 78 86 100 99 92 97 78 95 88 83 95 80 74 75
Hilfsmittel - technische 100 100 100 80 100 80 91 100 94 91 100 86 100 100 83 100 78 80 83
Psychotherapie 96 100 65 77 80 100 66 100 100 100 100 100 30 24 80 75 80 74 100
Transportkosten ambulant 47 45 52 68 45 100 55 54 75 67 95 23 48 52 100 81 45 43 42
Stationär
Stationäre Unterkunft Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt 1-Bett mit PA bei Unfall oder schwerer Krankheit Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt 1-Bett mit PA bei Unfall oder schwerer Krankheit Mehrbettzimmer mit Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt Mehrbettzimmer - Regelleistung - kein Privatarzt 1-Bett mit PA bei Unfall oder schwerer Krankheit
GOÄ - Ärzte stationär 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
GOÄ - Ärzte stationär darüber 100 100 100 100 100 100 100 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Transport-/ Fahrtkosten 80 56 56 70 56 56 56 68 80 72 56 56 56 56 56 56 56 56 80
Zahn
GOZ - Zahnärzte 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
GOZ - Zahnärzte darüber 0 100 0 100 100 0 0 100 100 92 0 10 0 0 0 0 0 0 0
Zahnbehandlung in % 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
Zahnersatz in % 100 80 80 80 75 80 90 90 90 90 80 90 80 80 80 75 70 75 70
Kieferorthopädie in % 100 100 80 80 75 80 0 0 90 90 80 90 80 80 80 0 0 0 0
Prophylaxe 90 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 90 100 100 100 100 100 100 80
Inlays 100 100 100 69 100 100 90 100 100 100 80 90 80 80 80 75 70 75 70
Implantate 100 87 87 80 75 80 90 98 99 99 87 90 80 30 80 41 76 82 23
Summenbegrenzung Zahn 84 61 74 84 43 88 100 100 85 78 80 100 53 74 85 72 60 100 88
Entfällt Summenbegrenzung bei Unfall Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja
Ohne Material- u. Laborkostenverzeichnis Ja Ja Ja Ja Ja Ja Nein Ja Ja Ja Ja Ja Nein Ja Ja Nein Ja Ja Ja
Datenerhebung für das PKV-Ranking mit Stand: 29.05.2023

In der Kategorie Grundschutz erfüllen insgesamt 19 von 30 untersuchten PKV-Gesellschaften die erforderlichen Mindestkriterien und Voraussetzungen. Die entsprechenden Tarife überbieten das Niveau der GKV in der Regel deutlich und stellen für Selbstständige eine kostengünstige Absicherung gegen existenzielle Risiken im Krankheitsfall dar. Sie sind insbesondere für Versicherte geeignet, die auf eine günstige KV-Prämie achten und bereit sind, im Falle einer Erkrankung höhere Eigenbeteiligungen zu tragen. Bei der Wahl eines Tarifs im Grundschutzes ist es daher empfehlenswert, den zu erwartenden jährlichen Selbstbehalt (eSB) genau zu prüfen, um die tatsächlich anfallenden Kosten besser einschätzen zu können. Das Ranking beinhaltet 19 Plätze, da die UKV und BBKK in der Tabelle zusammengefasst wurden.

Die leistungsstärksten PKV-Tarife der Versicherer, die es in unseren Grundschutz-Vergleich für Selbstständige geschafft haben, kosten im Durchschnitt 401,92 EUR. Im Grundschutz-Test vergeben wir an zwei Tarife ein „Herausragend“, da diese mehr als 90 Punkte erreicht haben. Der fällige Monatsbeitrag variiert bei diesen beiden Tarifen um 56,55 EUR. Zusätzlich erreichen sechs Tarife ein „Sehr Gut“, bei denen der Monatsbeitrag zwischen dem teuersten und günstigsten Tarif einen Unterschied von 167,57 EUR ausmacht.

1. Platz

Bester Grundschutz für Selbstständige bei der Debeka

Testsieger-Siegel im Grundschutz PKV Vergleich für Selbstständige 2023 für Debeka NC,NW

Die Debeka (NC, NW) hat im Grundschutz-Test mit 90,79 Punkten das beste Ergebnis erzielt und sich knapp vor der uniVersa (Platz 2) mit 90,30 erreichten Punkten platziert.

Die Stärken der Debeka liegen vor allem im Bereich stationärer Leistungen, wo sie auch über die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) hinausgeht und die Kosten für notwendige Fahrten zum und vom nächstgelegenen Krankenhaus zu 100% übernimmt. Auch im ambulanten Bereich bietet die Debeka starke Leistungen und ist der einzige Tarif im Grundschutz mit Höchstpunktzahl für Brillen/Sehhilfen, LASIK, Heilpraktiker-Behandlungen sowie Heil- und Hilfsmitteln. Bei Zahnersatz ist die Debeka der einzige Tarif im Grundschutz, der eine Leistung von 100% bietet.

In Anbetracht des Leistungsumfangs bewerten wir den Monatsbeitrag in Höhe von 418,78 EUR als durchaus fair, denn er liegt nur leicht über dem Durchschnitt aller Monatsbeiträge (401,92 EUR) im Grundschutz-Vergleich. Gleichzeitig weist der Debeka-Tarif den geringsten eSB im Grundschutz auf, das heißt, dass der Tarif auch günstig bleibt, wenn viele Leistungen in Anspruch genommen werden. Der Debeka-Tarif ist besonders interessant aufgrund seines geringen Selbstbehalts und der erwarteten Selbstbeteiligungskosten von 119,91 EUR pro Versicherungsjahr (siehe eSB). Das spricht für eine ausgezeichnete Preis-Leistung im Grundschutz.

2. Platz
Testsiegel 2. Platz Grundschutz PKV Vergleich Selbstständige 2023 für uniVersa uni-A 1360, uni-ST 3/100, uni-ZA 100

Die uniVersa (uni-A 1360, uni-ST 3/100, uni-ZA 100) platziert sich im Grundschutz-Ranking auf den zweiten Platz und bietet damit ebenfalls einen „herausragenden“ Tarif.

Im Vergleich zum Tarif der Debeka (Platz 1) weist die uniVersa jedoch Schwächen in den Bereichen Heilpraktiker und stationäre Transportkosten auf. Zwar leistet die uniVersa im Bereich Zahn über den Höchstsatz der GOZ (Gebührenordnung für Zahnärzte), kann jedoch nicht mit der 100%igen Zahnersatzleistung der Debeka konkurrieren.

Der Monatsbeitrag für den Tarif der uniVersa beträgt 475,33 EUR und ist damit um 56,55 EUR teurer als der Tarif der Debeka und auch im Vergleich zum durchschnittlichen Monatsbeitrag aller Grundschutztarife gehört er zu den teuersten. (Nur die SDK ist teurer mit 521,52 EUR.) Auch die Selbstbeteiligungskosten in Form des eSB liegen mit 745,27 EUR über dem eSB-Durchschnittswert im Grundschutz (550,98 EUR).

3. Platz
Testsiegel 3. Platz Grundschutz PKV Vergleich Selbstständige 2023 für Alte Oldenburger A118, K 30, Z100/80

Die ALTE OLDENBURGER (A118, K 30, Z100/80) erzielt im Grundschutz 89,49 Punkte und belegt damit Platz 3 mit „Sehr Gut“.

Im ambulanten Bereich leistet dieser Tarif für Vorsorgeuntersuchungen sogar besser als die Tarife der Debeka (Platz 1) und uniVersa (Platz 2). Der Tarif überzeugt insbesondere durch durch eine überdurchschnittlich gute Leistung für LASIK, Heilpraktiker-Behandlungen und Hilfsmittel. Bei Brillen und Sehhilfen bietet der Tarif jedoch nur durchschnittliche Leistungen und verliert in diesem Bereich gegenüber dem Testsieger Debeka und der universa wichtige Punkte. Für Leistungen im Bereich Zahn bietet die Alte Oldenburger eine überdurchschnittlich gute Leistung für Kieferorthopädie, verliert aber auch hier Punkte im direkten Vergleich mit den starken Leistungen von Debeka und universa.

Mit einem Monatsbeitrag von 392,69 EUR bekommen Selbstständige einen sehr guten Tarif, der ebenfalls auf ein tarifliches Preisverzeichnis verzichtet. Der eSB liegt bei 649,29 EUR und somit 98,31 EUR über dem Grundschutz-Durchschnittswert.

Alternativen

Auf Platz 6 im Grundschutz-Rankings befindet sich die CONCORDIA (VV Plus, AV4, SV3, ZV1) mit dem günstigsten Tarif im Vergleich. Für 84,88 Leistungspunkte verdient sie das Testurteil „Sehr Gut“.

In Bezug auf Leistungen für ambulante Transportkosten erzielt sie die Höchstpunktzahl und ist auch im Bereich Heilpraktiker und Vorsorgeuntersuchungen sehr stark. Allerdings leistet die CONCORDIA im ambulanten Bereich nicht über die GOÄ hinaus und übernimmt auch keine Kosten im Bereich Zahn, wenn der Zahnarzt über die GOZ abrechnet.

Der Monatsbeitrag ist mit 284,68 EUR vergleichsweise niedrig und auch der Verzicht auf ein tarifliches Preisverzeichnis kann auf den ersten Blick interessant erscheinen. Jedoch verlangt die CONCORDIA mit 2.040 EUR die höchsten Selbstbeteiligungskosten im Grundschutz. Der berechnete eSB liegt bei 931,55 EUR und ist damit 380,57 EUR höher als der eSB-Mittelwert im Grundschutz-Vergleich.

Jetzt vergleichen und beraten lassen.

PKV-Ratgeber für Selbstständige

Checkliste für Selbstständige in der privaten Krankenversicherung

Ob gesetzliche oder private Krankenversicherung (PKV) – wer sich selbstständig macht, hat die freie Wahl. Bei der PKV ist der entscheidende Vorteil, dass Sie den Leistungsumfang und damit auch die Höhe des Beitrags auf Ihre Bedürfnisse abstimmen können.

Erfahren Sie hier, was Sie als Selbstständiger beim Wechsel in eine private Krankenversicherung beachten sollten. Und machen Sie unseren objektiven Tarifvergleich für Unternehmer und Freiberufler!


Sie suchen nach einer direkten Beratung zur PKV?

Mit unseren unabhängigen Experten erhalten Sie eine ehrliche Beratung, die auf Ihre individuelle Situation und Wünsche eingeht, um mit Ihnen den besten PKV-Tarif für Sie zu finden.

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Welche Tipps können wir Unternehmern mit Interesse an einer privaten Krankenversicherung mitgeben?

Die PKV ist kein „Beitrags-Sparvertrag“. Sie ist vielmehr für die Menschen eine Alternative zur GKV, die ihren eigenen Krankenversicherungsschutz individuell zusammenstellen möchten – um dadurch bei Arzt, Zahnarzt, Krankenhaus, Behandlungsmethoden und Medikamenten ein Mitspracherecht zu haben.

Wie finden Sie die beste und günstigste private Krankenversicherung für Selbstständige und Freiberufler?

Am GKV-Höchstsatz orientieren

Wer sich bei der Auswahl des PKV-Beitrags am Höchstbeitrag der GKV orientiert, hat auf lange Sicht den größten Nutzen. Der Grund: Wenn man in der GKV freiwillig versichert ist, zahlt man meist schon nach ein bis zwei Jahren den Höchstbeitrag, also ca. 928,80 Euro pro Monat.

In der PKV bekommen Sie als Selbstständiger für den gleichen Betrag mehr und vor allem garantierte Leistungen.

Den Differenzbetrag zur GKV können Sie zudem noch zurück- bzw. in anderer Weise anlegen.

Außerdem stehen Ihnen hier mehr Wechseloptionen zur Verfügung, z.B. durch einen Tarifwechsel, wenn im Alter doch nicht so viele Rücklagen zur Verfügung stehen wie geplant. Bei zu geringen Tarif-Beiträgen sind Sie in der Regel unterversichert, was Sie irgendwann teuer zu stehen kommen kann.

PKV-Beitrag ist steuerlich absetzbar

Ein weiterer wichtiger Punkt: Da durch das Bürgerentlastungsgesetz (BEG) der PKV-Beitrag steuerlich absetzbar ist, werden zu geringe Tarif-Beiträge gerade für Selbstständige oder Gewerbetreibende noch unattraktiver. Denn gemäß BEG müssen die privaten Krankenversicherungen bei jedem Tarif-Beitrag alle Leistungen herausrechnen (und zwar vor der steuerlichen Anrechnung), die inhaltlich nicht einer GKV entsprechen.

Eine grobe Faustformel sagt: Die Differenz eines günstigen Tarifs zu einem hochwertigen halbiert sich.

Dazu ein Rechenbeispiel: Wir vergleichen einen günstigen Tarif in Höhe von 300 Euro mit einem hochwertigen Tarif in Höhe von 600 Euro. Die Differenz beträgt hier 300 Euro. Diese halbiert sich durch die steuerliche Entlastung. Das ergibt für den hochwertigen Tarif einen Wert von 450 Euro nach Steuern.

Für Selbstständige, die in eine private Krankenversicherung wechseln, empfiehlt es sich, einen nicht zu geringen Tarif-Beitrag auszuwählen.

Wann können Selbstständige in die private Krankenversicherung wechseln?

Für Selbstständige ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung möglich, wenn sie bei Beginn einer Selbstständigkeit:

Wenn Sie bereits selbständig sind, ist ein Wechsel zum Ende des übernächsten Monats nach der Kündigungserklärung in die gesetzliche Krankenversicherung möglich.

Ein Beispiel:

Sie kündigen die gesetzliche Krankenkasse im Januar. Damit endet Ihre Kassenmitgliedschaft zum 31.03. und am 01.04. beginnt die private Krankenversicherung für Selbstständige.

Selbstständige sind in der gesetzlichen Krankenkasse grundsätzlich nicht versicherungspflichtig. Das heißt: Wenn Sie in der GKV bleiben, sind Sie dort freiwillig versichert und zahlen über kurz oder lang den Höchstbeitrag.

Wie teuer ist die PKV für Selbstständige?

Nutzen Sie unseren anonymen Vergleichsrechner und erfahren Sie jetzt, wie viel Geld Sie gegenüber einer GKV sparen.

Auf was sollten Selbstständige in der privaten Krankenversicherung achten?

Besonders wichtig ist, dass Sie für eine ausreichende Einkommenssicherung sorgen. Denn praktisch jede Arbeitsunfähigkeit ist bei Selbstständigen auch mit finanziellen Einbußen verbunden.

Deswegen gehört zu jeder privaten Krankenversicherung eines Selbstständigen unbedingt auch ein privates Krankentagegeld, das Sie als Versicherten im Falle eines Falles vor Einkommensverlusten schützt.

gerd

Ein teurer Fehler: Selbstständige verzichten häufig auf die Absicherung des privaten Krankentagegeldes frei nach dem Motto: „Ich bin noch nie krank gewesen – warum soll ich morgen damit anfangen?!“ Fehlt jedoch das Nettoeinkommen oder ist das private Krankentagegeld zu niedrig, kann eine längere Krankheit oder eine langwierige Unfallfolge die (finanzielle) Existenz der Selbständigkeit gefährden.

Gerd Güssler

Versicherungsexperte & Gründer KV-Fux

Seit dem 01.01.2009 ist jede Person in Deutschland gesetzlich verpflichtet, sich gegen Krankheit zu versichern. Ebenfalls seit diesem Zeitpunkt haben alle, die selbstständig sind, in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht mehr automatisch Anspruch auf Krankengeld. Sie haben die Wahl, sich entweder gesetzlich oder privat gegen Einkommensverluste abzusichern.

Wie können Sie Ihren PKV-Wunschtarif auf Vollständigkeit prüfen?

Vor Abschluss einer privaten Krankenversicherung sollten Selbstständige ihren Wunschtarif auf Vollständigkeit überprüfen.

Eine optimale PKV für Selbstständige beinhaltet folgende sechs Bausteine:

1. Ambulant

Selbstbeteiligung: Für Selbstständige ist ein Tarif mit Selbstbeteiligung (SB) empfehlenswert, weil die Beiträge dafür in aller Regel günstiger sind als bei Tarifen ohne SB.

gerd

Beachten Sie dabei: Eine hohe SB muss im Krankheitsfall wie ein Beitrag erbracht werden. Aufgrund der steuerrechtlichen Absetzbarkeit und des Aufbaus von Alterungsrückstellungen sollte eine zu hohe SB möglichst vermieden werden.

Gerd Güssler

Versicherungsexperte & Gründer KV-Fux

2. Stationär

Wahlleistungen (Volksmund: „Chefarzt“) und 2-Bett-Zimmer sollten Selbstständige für eine optimale private Krankenversicherung mindestens vereinbaren.

3. Zahn

Je nach persönlicher Ausgangssituation (finanzielle Mittel) sollte eine entsprechende Erstattungsleistung gewählt werden. 50 % oder mehr für Zahnbehandlung und Zahnersatz sollten es mindestens sein.

4. Krankentagegeld

Eine Absicherung des Einkommens durch eine Krankentagegeldversicherung ist aus wirtschaftlich existentiellen Gründen für Selbstständige ein Muss. Der gewählte Tarif bei der privaten Krankenversicherung sollte regelmäßig eine Erhöhung des Tagegeldes ohne Gesundheitsprüfung zulassen, mindestens jedoch in den ersten zwei Monaten nach Einkommensänderung.

5. Beitragsentlastung im Ruhestand

Der KV-Beitrag ist unabhängig von Alterseinkünften zu entrichten. Es ist empfehlenswert, den Beitrag im Ruhestand durch eine Beitragsentlastungskomponente der PKV zu reduzieren und für eine ausreichende Altersvorsorge zu sorgen. Mehr Infos zu diesem Thema finden Sie hier.

6. Pflege

Allein durch die gesetzlich vorgeschriebene Pflegepflichtversicherung sind zukünftige Pflegekosten schon heute kaum mehr zu decken.

gerd

Tipp: Sorgen Sie rechtzeitig vor und kombinieren Sie eine private Pflegetagegeldversicherung mit einer fundierten Altersvorsorge. So sind Sie bestens abgesichert.

Gerd Güssler

Versicherungsexperte & Gründer KV-Fux

Profitieren Selbstständige von einer Beitragsrückerstattung?

Eine im Tarif enthaltene Beitragsrückerstattung (BRE) sollte kein alleiniges Auswahlkriterium für eine Tarifentscheidung sein. Aber: Wenn alle anderen Auswahlparameter passen, ist eine BRE ein willkommenes Instrument, um damit kleinere, die Gesundheit erhaltende Maßnahmen selbst zu finanzieren.

Denn wenn im Versicherungsjahr keine Krankheitskosten für die versicherte Person anfallen, steht die Beitragsrückerstattung zur freien Verfügung.

Müssen Selbstständige in der Gesetzlichen Krankenversicherung mit hohen Beiträgen rechnen?

Grundsätzlich zahlen Selbstständige in der gesetzlichen Krankenkasse den Höchstbeitrag. Dieser liegt 2021 bei monatlich [hoechstbeitragEuro] Euro* inklusive Krankengeld und Pflegepflichtversicherung.

Nur bei Nachweis geringerer Einnahmen ist der so genannte Mindestbeitrag möglich. Dieser liegt 2021 bei monatlich [gkvHoechstbeitragKVEuro] Euro* inklusive Krankengeld.

(*Im Beispiel wurde der durchschnittliche Zusatzbeitragssatz von 1,3 % aller gesetzlichen Krankenkassen in 2021 verwendet. Abweichungen sind deshalb je nach kassenindividuellem Zusatzbeitrag möglich.)

Für Selbstständige, die einen Gründungszuschuss erhalten, kann der Mindestbeitrag bei sehr geringen Einnahmen auch nochmals gekürzt werden. Diese Sonderregelung ist dann allerdings auf maximal 15 Monate begrenzt. Danach ist ein weit höherer Beitrag in der GKV zu zahlen.

Wer selbstständig ist und in der gesetzlichen Krankenversicherung bleibt, muss wissen, dass sein Einkommen regelmäßig überprüft wird und der GKV-Beitrag bei gestiegenen Einnahmen jederzeit erhöht werden kann. Außerdem kann die GKV Beitragsnachzahlungen für 4 Jahre (in manchen Fällen sogar bis zu 30 Jahre) verlangen.


FAQs zur PKV für Selbstständige

Müssen sich Selbstständige privat versichern?

Nein, Selbstständige haben die Möglichkeit mit dem Eintritt der Selbstständigkeit ihre gesetzliche Krankenversicherung in Form einer freiwilligen Mitgliedschaft weiter laufen zu lassen. Zu zahlen ist bei einer freiwilligen Mitgliedschaft nicht nur der Anteil des Arbeitnehmers, sondern der volle Betrag. Es ist jedoch möglich den Betrag bis zur Höchstgrenze an das tatsächliche Einkommen anpassen zu lassen. Alternativ können sich Selbstständige privat versichern lassen.

Kann man als Selbstständiger gesetzlich krankenversichert sein?

Ja, sowohl für Künstler als auch für andere Selbstständige ist eine gesetzliche Krankenversicherung vorgeschrieben. Sie haben allerdings die Wahlfreiheit, wo sie sich versichern lassen können. Künstler sind bei einer eigenen Künstlersozialkasse versichert, zahlen dort nur die reduzierten Beiträge ein, können aber die gleichen Leistungen beziehen. Wer sich als Selbstständiger dazu entscheidet die gesetzliche Krankenversicherung in Form einer freiwilligen Mitgliedschaft weiter laufen zu lassen, muss zukünftig erhöhte Beiträge bezahlen. Es ist möglich die Beiträge bis zu einem Höchstsatz anpassen zu lassen auf Basis der tatsächlichen Einkünfte.

Sind die PKV-Beiträge abhängig vom Einkommen der Selbstständigkeit?

Wie hoch die Beiträge einer privaten Krankenversicherung ausfallen, ist von vielen Faktoren abhängig, jedoch nicht vom Einkommen. Bei einer privaten Versicherung spielt für die Beitragshöhe das Alter eine Rolle. Den größten Einfluss auf die Beitragshöhe haben jedoch die Versicherungsnehmer selbst, denn die Höhe ist abhängig von den gewünschten Leistungen. Hier können durchaus auch Kosten gespart werden, wenn beispielsweise für Leistungen ein Selbstbehalt in Kauf genommen wird, die selten bis nie in Anspruch genommen werden.

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